《城中之城》中的通道业务：银行如何规避监管限制

  近期电视剧《城中之城》热播，剧中的金融博弈让人看得非常过瘾，给不少观众揭开了不少金融内情。有的网友甚至半开玩笑地说：“看了这片子我才知道，银行原来是要赚钱的。”

那么，里边那些奥秘的金融内情和手法套路，你真的看懂了吗？
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奥秘的通道


剧情一开端，就带出了贯穿全片的一个词——通道。

嘉祥实业股票被境外资金做空，急需一大笔资金为其股票托底。企业主找到银行行长戴其业，希望能借一笔资金救市。

但想从银行拿钱进股市，没那么简略。银行直接给企业批借款行不通，由于依照规则，信贷资金不能进入股市。原因也很好了解，如果银行这么大体量的资金能够随意进出股市，那么小机构和散户就基本无法玩了。

不过，戴行长的一句话，却揭开了一种曾经常见的套路：“已然不能走表内，那就走表外。”

表内表外的表，其实便是财物负债表。对银行来说，财物便是借款，负债便是存款。走表外，便是用特殊的渠道走这笔资金，而不在财物负债表上有所反应。

信任公司当年的“通道事务”，就能够协助银行躲避约束，完成这一操作。实际上，剧中也是这么进行的。

详细流程上，信任公司建立单一信任方案，银行经过理财产品为信任公司供给资金，信任公司再把这笔钱给嘉祥实业，用于购买自身股票。发行的理财产品不算银行储蓄，托付给信任公司的出资也不算银行借款，故这笔“表外事务”绕开了监管，也便是所谓的“影子银行”。

这种输血的方式不久后在剧中又再次重现——

银行副行长赵辉的朋友吴显龙是一家小型房地产公司老总，因融资遇到困难求助于他。由于银行房地产借款实施授信名单制，吴的公司不在名单中，银行无法给借款。于是信任公司再次出山：银行来做银行理财资金托付外部出资，然后经过信任出一个信任方案，钱直接投到吴的公司去。出于躲避监管，信任还主张吴建立一家子公司，最好是方针扶持的科创等企业，如此信任资金终究便可按方案进入该地产公司。

所以很明显，通道事务，说白了便是资金方（一般为银行、保险资金）凭借通道方（信任、证券、基金、私募等）建立通道载体（有信任方案、私募产品、资管产品等），完成监管不允许或有疑问的出资。

不过，这流行一时的通道事务，也跟着监管从严规划不断收缩，并于2018年“资管新规”落地后，开端逐步退出历史舞台。

银行的难题


剧中反复提及了一个“阳光方案”，归于银行正在推动的新项目。

但观众们不难发现，这个新项目在银行很难推，即便领导都发话了，下面分行或部门要么敷衍塞责，要么根本不听。

这个“阳光方案”，其实便是银行的普惠事务，也便是给小微企业借款融资，通常借款额度在1000万元以下。

那么，银行众人为什么没有动力去推这个项目呢？原因很简略，在曩昔，做普惠吃力不讨好。

从小微企业自身来看，这些企业都没上市，财务一笔糊涂账，或许造假也不少，一起小微企业抗危险能力又弱，碰到点问题困难很简略扛不曩昔倒闭，在银行那就成为坏账。

从银行自身来说，做一单普惠事务，借款资金虽然不多，但银行客户司理干的活一点也不比大额借款少，所以性价比低。一起，之前提过，这些借款成为坏账的危险很大，那么一旦追查起责任来，客户司理也是吃不了兜着走。

剧中也很快提醒了这一危险——一家小微科创公司经过“阳光方案”拿到了借款，成果却缺乏长期规划，用钱去还之前的债，没有预留发展资金，成果预计中的订单没签下来，企业一下进入了危险境地，害得给他请求借款的主角也遭了殃。

这便是银行一向面对的难题。小微和科创应该扶持吗？应该。但银行也惧怕太多的坏账，毕竟还有经营压力。给大企业拉存款放借款，赚得多，危险小，何乐而不为呢？所以剧中银行人甚至有一句台词说：“我们只会晴天送伞，绝不济困扶危。”

不过久而久之，整个经济就会缺乏新兴的生机。

那么有人要说了，你要扶持科创，去找危险出资啊。但实际是，中国金融行业里，银行是绝对的龙头老大，占据了大量的资金。所以支撑科创，支撑小微，也有必要靠银行来大力推动。

好在，现在跟着金融方针和信贷产品的不断创新，普惠金融和科创金融事务，已经成为各家银行事务的重要组成部分。越来越多的银行也开端意识到，再不重视普惠，不转向科创，以后或许就会掉队了。

买到的存款


在大众形象里，金融人必定是高大上的。剧中倒是把银行人接地气的一面，展现了出来。

银行柜员们有时候为了拉存款卖产品，需求到社区，给老人们办活动，讲讲课，忙活了一天，或许也拉不到几笔存款。

剧中，主角正在发愁如何拉存款合格时，主管司理给他出了个主见——买存款。

相信观众的反应和主角其时的台词是一样的：“还有这种操作？”

司理随后解释：“我给你介绍有钱的朋友，一次买个两千万到三千万元都没问题，冲时点之前存进来，时点查核完三天内划走，你按三分半利息给人家，怎么样？”

这样的操作，的确很多人不知道。但在实际中，一向存在着这样的存款经纪。

每到月底、季度末或许年末，会有经纪发布音讯，某某银行需求多少存款，每一万元贴息多少，某某券商需求新开账户，包盈亏贴息多少……操作也简略，你按时刻把钱存到自己账户里，过几天到时刻了划走，经纪到时直接给你账户发钱。

这背面其实便是银行柜员用自己的钱拉存款，为了合格，有时候1万元一天会给你贴1元。也便是说，100万元存7天，你能赚700元。所以有些挖苦的是，如此买存款的方法，成为了民间一些懂经人的理财方法，由于这几天的收入，比一般理财赚得多多了。

所以这种压力下，剧中的银行柜员们，都想去对公部，跟企业打交道。但实际上，对公部也需求拉存款，只是体量更大。

殊不知，那些存款，可不仅是“买”那么简略了。